[讀書心得] 原來有錢人都這麼做 – The Millionaire Next Door

FullSizeRender-1

書名:原來有錢人都這麼做

作者:湯瑪斯.史丹利(Thomas J. Stanley) 威廉.丹柯(William D. Danko)

譯者:凌瑋

ISBM:978-986-93764-1-9

這本書的中心思想很簡單,就是「儲蓄」。作者認為美國許多高收入份子都過度消費,造成資產不足。作者統計了許多有錢人—-依照他定義是資產在100萬美元以上的家庭,發現大部份有錢人都很節儉。前半本書作者舉出了許多統計資料來幫讀者描繪出大部份有錢人消費方式。後半本書則是講述富二代問題,什麼樣父母容易養出敗家子—-那些愛花錢、且會拿錢資助子女的父母。

作者舉了一個有趣的公式來分別高收入的窮人(作者稱超遜理財族)與真正的有錢人(超優理財族)

淨資產 = 資產-負債 > 年齡÷10×年收入

    但我覺得這個公式非常差,假設一個30歲年收入50萬剛工作三年的年輕人,他要有150萬才能稱為超優理財族,必須工作三年都不吃不喝才能達到。而一個60歲年收100萬的屆退人士只要600萬就可算是有錢人,但這個錢買一棟自住的房子就沒剩多少,不夠退休使用。故我提出一個新公式來改進:

淨資產 > 年齡×工作年數÷100×年收入

     也就是說上述的年輕人只要有45萬淨資產就能算是超優理財族,雖然看起來不多但他得先把收入的30%存下來才能辦到,而那位屆退人士則需要1800萬淨資產才算是有錢人。

閱讀更多[讀書心得] 原來有錢人都這麼做 – The Millionaire Next Door

工作與退休時的資產配置建議

工作中 退休人士 建議投資標的
全球股票 60~70% NT$4,000,000 VT
台灣股票 0~10% NT$1,000,000 00692 富邦公司治理
債券 20% NT$5,000,000 新台幣定存
不動產 10% NT$0 台灣不動產投資信托
不動產 0% NT$5,000,000 自住住宅

上面是我建議的簡化版資產配置。

在退休前的資產配置應該依固定比例分配,我建議上班族將儲蓄以股票70%、台幣定存20%、不動產10%的方式做為退休準備金,在股票存滿500萬後後開始增加台幣定存的金額,最終目標為一個人股票、定存、不動產各達500萬即可退休。

許多被動投資人受綠角影響而走上這條路,但關於資產配置每個人看法不同。與綠角差異之處是我認為不應持有太多外幣計價債券,因為這會帶來不必要的匯率風險。計劃在台灣退休的投資人應以台幣債券為基礎建立穩定的投資組合,一般情況債券配置應有50%以上新台幣計價的固定收入,為了簡化投資組合100%持有新台幣定存亦不失合理。

閱讀更多工作與退休時的資產配置建議

複委託與美國券商比較

_ 複委託 美國券商
費用 平手 平手
股息再投入
退稅
開戶難易度
安心感

最近有許多朋友學習綠角的被動投資(passive investment),對於開戶要選擇複委託美國券商感到困擾。我以目前使用的永豐複委託與TD Ameritrade這家美國劵商整理了比較表:

 

結論

       目前(2017/8)選擇複委託或是美國券商差異並不大,各位投資人只要了解兩者費用差異後可依自己喜好選擇,不需執著細微差異。

       對於綠角獨尊美國券商的言論我抱持反面態度。我看法是每年投資金額達80萬以上的投資人選擇複委託是較佳選擇,若每年金額在40萬以下選擇美國券商較佳,40萬至80萬的區間內差異不大,建議可依自己喜好調整。總資產達500萬以上後亦可考慮分散投資美國券商與複委託。

閱讀更多複委託與美國券商比較