FIRE-工作10年就退休且財富自由

FIRE是Financial Independence Retire Early的縮寫,是在美國流行的一種理財概念。目標在工作10年存到足夠的退休金,並用這些資產進行被動投資,只要平均年報酬能等於一年的花費就可以達到提早退休的目標。

這篇主要的參考資料包括兩本書的中文譯本:

財務自由與足夠的退休金這兩點可能很抽象。FIRE認為在美國大概一個家庭需要100萬美元的資產,這些資產可帶來每年40000美元的收入。當然每個人想過/能過的生活不一樣,書中所舉的範例每年32000-60000美元。

100萬美元約是3000萬新台幣,而40000美元的年消費約是120萬新台幣。但在台灣實行FIRE,需要計算台灣與美國的物價,我參考Numbo [1,2],約以70%物價來計算。也就是說在台灣約要2000萬新台幣才能退休,大概全家每年可以消費80萬新台幣。若換算32000~60000美元的年支出,在台灣是70萬至130萬新台幣。

在台灣實行FIRE的家庭,目標月支出是5.5萬至10萬

退休所需資產是1700萬~3100萬

對於被動收入的理解各流派差異相當大,但對被動投資者來說就是「4%法則」,也就認為每100萬的資產扣除通膨後平均可帶來4萬元的年收入。這是一個不卑不亢的數字,雖然景氣有好有壞,各公司的經營也不同。但被動投資將投資拉長至30年以上,並分散投資上百上千家公司,在分散風險後可帶來相當穩定的投資報酬。

被動投資的原理不是三言兩語可以道盡,有問題的人應詳閱這兩本書。我另外推薦「漫步華爾街」。

使用4%法則計算會發現要在工作10年後退休需要將⅔的收入存下來。也就一個人年收百萬,一年也只能花33萬,一個月能花的錢不超過二萬八,這是窮學生過的生活。但你一年可以存下66萬元,十年後就可以存下666萬,加上每年4%投資報酬會變成830萬,830萬的4%就是33萬。接下來你就可以拿每年33萬的收入過財富自由的生活。

在台灣要實行FIRE最低需要家庭年收200萬,且將每月消費壓低至5.5萬

FIRE提早退休的核心就是減少不必要的花費,並不是教你什麼神奇的投資法。

當然有100萬的年收我不會選擇過每月二萬八的窮學生生活。FIRE告訴我早早退休並不是辦不到的事情,只是我選擇了更好的物質生活,所以才要這麼努力工作。

附註

[1] 全球物價指數排名出爐!台灣物價其實很低?-依這篇文章記錄,台北的物價約是紐約的75%
[2] Numbeo – 在這寫這篇文章時所計算的台北物價是紐約的65%
既然是退休時的花費,就不應該用各國最大城市來計算物價,但台灣小城市的物價資料不足,如果大家覺得70%計算不合理,在60-80%左右的區間調整應該還算合理。

要不要買房在這兩本FIRE的書中沒有一致見解。其中一本建議盡早買房,因為提早投資不動產就是加大投資的時間以及報酬,但要買郊區便宜的二手房子。另一本書的範例中有人買房也有租房,甚至是住拖車的例子。一般來說租金或不動產應該是支出或是總資產的30%以下,再怎麼多也不應該超過40%。

雖然其中一本書說打工族也可以FIRE,但若在台灣月收3萬要實行FIRE,一個月只能花一萬。我認為還是有些困難,FIRE在台灣的最低標可能還是要月收5萬以上才辦得到。

這兩本書所採用的被動投資都是以美國股市為主,美國與非美國的比例約是8:2,考量到這些作者都是在美國退休這個數字是合理的。另外股債比約是8:2,因為這兩本書都建議在財富自由後還是要繼續工作,所以要選100%股市也是合理的。

財富自由不代表完全不工作,而是讓你可以不用在意薪水去選擇你喜歡的工作與生活

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